{"id":486,"date":"2024-08-10T12:24:00","date_gmt":"2024-08-10T12:24:00","guid":{"rendered":"https:\/\/zwicker.loomix.ch\/?p=486"},"modified":"2026-06-19T13:50:05","modified_gmt":"2026-06-19T13:50:05","slug":"konkubinat-oder-heirat-so-beeinflusst-der-zivilstand-ihre-vorsorge","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/zwicker.loomix.ch\/index.php\/2024\/08\/10\/konkubinat-oder-heirat-so-beeinflusst-der-zivilstand-ihre-vorsorge\/","title":{"rendered":"Konkubinat oder Heirat? So beeinflusst der Zivilstand Ihre Vorsorge"},"content":{"rendered":"\n

Es ist nur ein Ring am Finger \u2013 ein kurzes \u00abJa, ich will\u00bb. Und doch ver\u00e4ndern diese drei Worte so einiges. W\u00e4hrend die Ehe dem Eherecht unterliegt, ist das Konkubinat hingegen kaum gesetzlich geregelt. Entsprechend sind Konkubinatspaare den Ehepaaren in vielerlei Hinsicht nicht gleichgestellt. Eingetragene Partnerschaften gleichgeschlechtlicher Paare werden in der Vorsorge gleichbehandelt wie Ehepaare, weshalb sie im Folgenden nicht separat erw\u00e4hnt werden.<\/p>\n\n\n\n

Stephan Zwicker, Inhaber von Zwicker Consulting in Andwil, ist Vorsorgespezialist und Steuerfachmann und ber\u00e4t Privatkunden zu Vorsorgel\u00f6sungen und Steuermodellen. Er wei\u00df aus langj\u00e4hriger Erfahrung, wie wichtig die private Vorsorge f\u00fcr die pers\u00f6nliche rechtliche und finanzielle Absicherung ist und r\u00e4t darum Folgendes: \u00abDamit eine gute Vorsorge entstehen kann, muss der aktuelle Status genauestens untersucht werden. Ob Sie nun in einer Ehe, eingetragenen Partnerschaft oder im Konkubinat leben, jede Form des Zusammenlebens bietet aus steuerlicher und rechtlicher Sicht ihre individuellen Vor- und Nachteile. So hat das Konkubinat zwar oft steuerliche Vorteile, sind jedoch Kinder da oder einer der Partner arbeitet in Teilzeit, k\u00f6nnen sich H\u00fcrden aufbauen. Denn Konkubinatspartner werden vor dem Gesetz als zwei Einzelpersonen betrachtet. Daher besteht f\u00fcr Konkubinate zum Beispiel bei Entscheidungsunf\u00e4higkeit oder Erbgang keine Rechtsregelung, welche die Partner gegenseitig sch\u00fctzt und absichert.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Viele dieser Stolpersteine k\u00f6nne man jedoch mit individuellen vertraglichen L\u00f6sungen weitgehend aus dem Weg schaffen. Dies erfordert aber Mehraufwand, Vertrauen und Konfliktf\u00e4higkeit. Sinnvoll sei es in jedem Fall, nicht nur die Verm\u00f6gensanalyse, sondern auch die Rechtsanalyse erstellen zu lassen.<\/p>\n\n\n\n

Die AHV-Falle f\u00fcr Verheiratete<\/h3>\n\n\n\n

Der wohl gr\u00f6\u00dfte Unterschied beim Zivilstand zeigt sich erst nach der Pensionierung \u2013 n\u00e4mlich bei der AHV. Diese betrachtet Konkubinatspaare konsequent als Einzelpersonen, was dazu f\u00fchrt, dass diese bei der Pensionierung einen Anspruch auf die maximale AHV-Rente von bis zu CHF 28\u2019680 pro Person haben. Im Konkubinat lebende Paare erhalten damit bis zu CHF 57\u2019360 pro Jahr. Bei verheirateten Personen hingegen sieht die Situation etwas anders aus, wei\u00df Stephan Zwicker: \u00abOb die Ehe oder eine eingetragene Partnerschaft besser f\u00fcr die private Vorsorge ist, h\u00e4ngt vom Fall ab. So k\u00f6nnen mit ma\u00dfgeschneiderten L\u00f6sungen auch die Fallstricke beim Konkubinat aus dem Weg ger\u00e4umt werden. Da bei verheirateten Personen oder bei Personen, die in einer eingetragenen Partnerschaft leben, die Summe der beiden Einzelrenten nicht h\u00f6her als 150 % der Maximalrente f\u00fcr Alleinstehende sein darf, bedeutet das f\u00fcr Ehepaare oder eingetragene Partnerschaften, dass sie im Vergleich zu im Konkubinat lebenden Personen bei der AHV-Rente gemeinsam bis zu CHF 14\u2018340 pro Jahr einb\u00fc\u00dfen. Aber auch hier gibt es L\u00f6sungen, die wir \u2013 abgestimmt auf die pers\u00f6nliche Situation \u2013 individuell entwickeln.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Klare Steuer-Unterschiede<\/h3>\n\n\n\n

Besser abgesichert ist man als verheiratetes Paar in der AHV hingegen, wenn eine Person stirbt. Die hinterbliebene Eheperson erh\u00e4lt Hinterlassenenleistungen aus der 1. S\u00e4ule. Konkubinatspaare gehen hier leer aus und k\u00f6nnen sich in der 1. S\u00e4ule auch nicht mit einem Testament beg\u00fcnstigen. Auch im Hinblick auf das Erbrecht bringt im Todesfall eine Heirat mehr finanzielle Sicherheit. Die hinterbliebene Eheperson erh\u00e4lt aus der 2. S\u00e4ule eine Hinterlassenenrente oder zumindest eine Abfindung. Konkubinatspaare hingegen k\u00f6nnen den Partner oder die Partnerin zwar mit einem Testament beg\u00fcnstigen, ob jedoch Leistungen aus der Pensionskasse bezogen werden k\u00f6nnen, ist abh\u00e4ngig von der Pensionskasse und muss im jeweiligen Pensionskassenreglement festgehalten sein.<\/p>\n\n\n\n

Bei der Erbschaftssteuer sind Ehepaare wesentlich besser gestellt, da Konkubinatspaare in den meisten Kantonen der Erbschaftsteuer unterliegen, w\u00e4hrend Ehepaare grunds\u00e4tzlich steuerbefreit sind. Anders sieht es bei den anderen Steuern aus: Ehepaare werden vor dem Gesetz gemeinsam besteuert, was sich durch den progressiven Steuertarif f\u00fcr Paare mit h\u00f6herem Einkommen negativ auswirkt. Konkubinatspaare werden hingegen einzeln besteuert und zahlen dadurch meist weniger Steuern, als wenn sie verheiratet w\u00e4ren.<\/p>\n\n\n\n

Individuelle Beratung trumpft<\/h3>\n\n\n\n

Da es keine Patentl\u00f6sung gibt und die beste Vorsorge von Fall zu Fall verschieden ist, nehmen sich die Mitarbeiter von Zwicker Consulting bewusst Zeit f\u00fcr eine Vorsorgeberatung, um Sie und Ihre individuelle Situation kennenzulernen und Ihre pers\u00f6nlichen Vorsorgebed\u00fcrfnisse zu analysieren. Eine solche Beratung beinhaltet immer folgende Punkte:<\/p>\n\n\n\n